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┃儲┃か┃る┃会┃社┃に┃　　　　やろうぜ再建！破産夜逃げにならぬ為に！
┣━╋━╋━╋━╋━╋━╋━┳━┳━┓　　　　経営プロデューサーレポート
┃し┃よ┃う┃じ┃ゃ┃な┃い┃か┃！┃　　　　2011.11.9 Wed. Vol.563
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実践金融・資金繰りセミナー
「銀行とうまく付き合う方法」
〜資金計画　逃げから攻めへ〜

私「経営プロデューサー吉岡憲章」が多くの修羅場で、陣頭に立ち指揮をとり続
けてきた体験に裏づけされた独特の解決手法を伝授しましょう。

経営者の最大の悩みである“資金繰り”を克服する元気が出るセミナーです。
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・日時：　 11月24日（木）　16：00〜18：00
12月16日（金）　16：00〜18：00
1月24日（火）　16：00〜18：00
・場所：　　コネクト新宿　会議室　　　　　　　 　　　　　　　　
・会場住所：東京都新宿区西新宿7-2-5 フジビル7F
（新宿駅西口から徒歩5分）
・会費：5.000円
吉岡憲章著　PHP研究所発行「社長の器」ほかプレゼント
問い合わせ先：03-3367-8732　（担当：松本　塩島）
詳細ページ:　http://www.mirai-j.co.jp/sikinguri_seminar.htm
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　　ぜひ、会場でお会いできることを楽しみにしております　（吉岡憲章）
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◆目次◆−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
01：【経営発展のヒント】　　　　　　　　タクシードライバーと　　　　 　　
02：【銀行員を貸す気にさせるテクニック】銀行取引の根幹は信頼関係　
03：【管理栄養士の一口講座】　　　　　　みかんで風邪予防
04：【資金繰り相談Ｑ＆Ａ】　　　　　　　借入れの時に必要な書類　その2
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┃01┃経営発展のヒント　　 　　 『タクシードライバーと』
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　晩秋の11月に入ったというのに、半そでになりたいくらいのぽかぽか陽気。徳
島阿波おどり空港からクライアントに向かうタクシーの窓からはるかかなたに眉
山がぼんやりと見える。

　話好きな運転手のようで「お客さんはどちらから？」「東京からだよ」
「東京もこんなに暖かでしたか？」「そうね、今日は春みたいだよね」なんて、
他愛もない会話が続いた。

「ところで、徳島の景気はどう？」と私。「飛び石連休で少しは観光客が来るだ
ろうから忙しくなると思っていたけれど、ぜんぜ〜んですよ」と彼。
続けて「われわれタクシーにとっては夏の阿波踊りの4日間だけが天国で、あと
は地獄のような日々ですよ」

　ご存知の通り、徳島には阿波踊りのほかに数多くの観光資産がある。
まず、日本人なら誰でも知っている鳴門の渦潮から始まり、四国八十八ヶ所め
ぐりの第一番札所である霊山寺、防臭防カビに効くことから剣道具の内張りやジ
ーンズの色のもととなっている藍染、映画の舞台となった眉山やそのふもとにあ
る阿波踊り会館、第一次大戦時にドイツ兵捕虜を収容し、その後日本ではじめて
ベートーベンの第九交響曲を演奏したドイツ館、わが国第2位の規模を誇る大塚
国際美術館、さらに少し離れているが平家の落ち武者が逃れた名勝祖谷渓や大歩
危・小歩危・・・。

　私は仕事でしか徳島に行かないので、観光については詳しく語ることができな
いが、そんな私でもこの位のことは知っているし、これほどの素晴らしい観光資
源を保有している地域も他には見ることができない。

「運転手さん、こんないいものを持っているのに、なぜ徳島は阿波踊りの4日間
だけしか観光客は来ないんだろうね、もったいないね！」
「お客さん、全くですよ。これも結局は行政が弛んでいるっていうか、やる気が
ないからですよね。民主党の陰の実力者はウチの県から出ているんですよ！」と
本気で憤っている。生活がかかっているのだから本気になるのもむべなるかな、
なのだ。

　こんな会話をやり取りしながら、仕事がら私はこれを企業経営に置き換えて考
えてみた。

　企業活動も（阿波踊りクラスの）えらく有名で素晴らしい商品や技術があって
も、それを頂点としてピラミッドのように裾野まで広げていく中規模クラスの商
品が続いていないと全体としての売上は上がらない、ということと類似している。

　販促イベントを考えてみても、大きなイベントを年に一回打ってみても、話題
にはなっても、それだけでは年間の販売を維持することはできない。したがって、
日ごろからの丁寧な営業フォローが欠かせないということだ。

　さらに、最も大事なことは、企業において行政に相当する“経営”が、真剣に
わが社の営業資産を効果的に売上に結びつける意欲と実行が欠かせないというこ
とだろう。
【経営プロデューサー　　吉岡　憲章】

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┃02┃銀行員を貸す気にさせるテクニック　『銀行取引の根幹は信頼関係』
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　地元では優良企業といわれている老舗企業に対して、地方銀行から融資肩代わ
りの提案があったとのこと。この企業、メインはメガバンク。融資シェアーは、
35%前後。この地方銀行のシェアーは、5%前後。担保は、メインであるメガバンク
がほぼ独占状態。メガバンクとこの地方銀行はライバル同士だ。

　この企業の経営状態、今期10月決算は、赤字見込み。赤字補填のために運転資
金にをメインに融資支援を要請するも、厳しい対応の連続だ。銀行にとって、顧客
のよその銀行との既存取引を奪い取る「肩代わり」は、妙味ある行為だ。相手が
ライバル行だったりすると、なおさら。取引順位が逆転することとなるからだ。

　肩代わりの条件は、この企業にとっては非常に魅力あるはず。貸出金利が低利
であったり、融資枠が増えたりすることとなる。しかし、このような話に安易に
のらないことだ。銀行はライバル行からの融資先獲得のために、相当無理をして
条件を提示しているからだ。企業にとっては良い条件、銀行にとって見れば無理
をしての条件、このようなことが長続きすることはない。銀行の決算が変われば
企業に対して条件変更の申し出が行われる可能性大だ。

　また、一度肩代わりを経験した企業の経営者は、肩代わりが癖になってしまう
ケースが多い。既存取引銀行との折衝がうまくいかなくなり、自分から肩代わり
を新規銀行に申し出ることも良くある。このような経営者の行為（数回にわたり
肩代わり、また自分から申し出ること）は、銀行からみれば全く信じられない行
為で、このような行為を行う経営者に対して厳しい見方をすることとなる。損得
勘定だけで物事を考える人間と思われてしまうのだ。

　銀行取引の根幹は、人と人との信頼関係。メインを替えることは、簡単に行っ
てはいけない。メインは、それなりの覚悟をもって企業と付き合っているのだ。
メインとして厳しいことも言うけれども、最後まで支援を行わなければならない
との覚悟を持っている。それだからこそ、企業に対し厳しい対応をするんだとい
うことを、企業側は理解することが必要だ。銀行取引は信頼関係であるというこ
とを忘れてはならない。
【エグゼクティブ・コンサルタント　奥山　孝司】

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┃03┃管理栄養士の一口講座　　　　『みかんで風邪予防』
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　そろそろコート姿も目につく11月。寒さも増し、風邪が心配な季節。
良質のタンパク質、ビタミン、ミネラルがたっぷりの具だくさんの鍋物や汁物
で、体を芯から温める食事を心がけるようにしたい。

「コタツでみかん」が似合う季節。手で簡単に皮をむける温州みかんは、一人当
たりの果物消費量が日本一である。高度経済成長の姿を追うように、昭和40年代
に消費量が急速に伸び、昭和50年の3,587トンでピークを迎えた。
それ以後、消費量は年々減少しているが、それでも日本人が大好きな冬の定番
の果物である。

<みかんで予防効果が期待される病気>

　静岡県のみかん産地の消費者6,045人にアンケート調査を実施し、みかん摂取量
と生活習慣病の相関関係を調査した結果、みかんを多く食べる人ほど高血圧や糖
尿病、心臓病、痛風になりにくいことが分かった。また、どの病気についても罹
病率が低かったグループは、1日4個以上のみかんを食べていることも明らかにな
った。

<みかんに含まれる主な栄養素と期待できる健康効果>

【風邪予防】ビタミンA・C　【美肌作用】ビタミンC、クエン酸、ペクチン
【整腸作用】ペクチン、セルロース【脳卒中予防】ヘスペリジン
【高血圧予防】カリウム

とはいえ、いくら体によいからといって、食べ過ぎるのは考えもの。摂り過ぎれ
ば肌が黄色味を帯びてくる柑皮症になることもある。カロテンが肌を黄色く着色
するためで、とくに害はないが、糖分の摂り過ぎなどになることがあるので注意
したい。

<みかんの皮の活用法>

　みかんの皮を干したものは、陳皮と呼ばれる漢方薬。お風呂に入れると、体を
温め、肌をすべすべにしてくれる。みかんの皮3〜5個を天日に干してよく乾かし、
刻んで袋に入れたものを浴槽に入れてお湯を沸かせばでき上がり。是非お試しを！

　　 　　　　　【未来事業　管理栄養士　　吉岡　美保】

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┃04┃ 資金繰り相談Ｑ＆Ａ　　『借入れの時に必要な書類とは？その2』
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Ｑ：銀行に借り入れを申し込むときに、提出する書類はどのようなものがあり、
どういった点に注意が必要ですか。

Ａ：前回は決算書について説明しましたが、今回は資金繰り表と事業計画に
ついて説明します。

　＜資金繰り表（前期の実績、今期の計画）＞
今回の借り入れの「資金使途」は何かということが検討されます。
売上増による増加運転資金の様に前向きな資金なのか、赤字を埋めるための
資金なのかあるいは設備投資のための資金なのかといったことです。これが
いわばスタートラインになります。

　　次にそれをどのように返すのか＝返済原資が検討されます。
普通の中小企業は「キャッシュフロー＜返済額」ですから返済原資が出てきま
せん。（キャッシュフロー＝利益＋減価償却費）そこで今後は折り返しの借り
入れが発生しない前提で、現状の利益から何年で返済できるかを計算します。
7年ぐらいがギリギリのところで10年を超えるとまず借入れは難しくなります。

　　返済期間の間、その企業がツブれるリスク＝銀行にとっての貸し倒れリスク
を考えて、担保（物的担保＝土地、建物など、人的担保＝連帯保証人）が検討
されます。

　　このような、資金使途、返済原資、そして担保がいわば三位一体となって検
討され、銀行は貸し出しの最終判断を行います。
資金繰りについて、経常収支がプラスであることが最低条件です。仮にマイ
ナスの場合は、企業が今後どの様に改善を行って経常収支をプラスに持って行
くかを説明し、銀行に納得してもらわなければなりません。
これはかなりの労力を必要とします。むしろ私どもコンサルに相談いただい
た方が良いと思います。

　＜事業計画について＞
事業計画はその企業の事業活動の実力を判断するものといえると思います。
その企業が市場でどれくらいのシェアを持っているか、そしてその市場の成長
性はどうなのか。その企業の営業力はどうかとか、メーカーであれば技術面、
製造面での差別化はあるのか。そして経営者の資質はどうなのか、というよう
なことです。
事業計画として単に部門別の実績や今後の計画の数字を並べても、それが説
得力のあるものでなければなんの意味もありません。いわば「血のかよった事業
計画」といえるかもしれません。

　　企業として一度そういった計画を作成してみたらいかがでしょうか。私ども
はいろいろな実績をもとに様々なアドバイスができると思います。是非ご相談
いただければと思います。

　　逃げから攻めへ、是非資金繰りの事はわれわれレスキュー隊にご相談下さい。

【資金繰りレスキュー隊長　　松本　長久】

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　□吉岡憲章のコラム
『リーマンショックより厳しい経済津波』『経営・金融のプロで経営革新を』
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　□経営者のための健康情報
『大ヒット、食べるラー油』『料理のちょい足しに！油の摂り過ぎには注意』
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【発行者】　未来事業株式会社　経営プロデュースオフィス　代表　吉岡憲章
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